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屋根塗装・外壁塗装をご依頼いただいた杉並区のＯ様より、竣工後の感想を伺いました。
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HOME > 【2023年最新】火災保険で屋根・外壁の修理をする方法
火災以外の被害でも火災保険を活用して建物の修理ができるのをご存知でしょうか？
マンションや戸建て住宅などを購入する際に加入される火災保険では、火災だけでなく、自然災害などによる建物・家財の損害を補填することができます。例えば、台風や強風による屋根材のめくれや雨漏り、飛来物による外壁のキズや穴あき、大雪や雹などによる屋根の破損など、自然災害による被害であることを証明できれば、火災保険が適用になります。ただし、経年劣化による破損には適用にならないので注意が必要です。
本記事では火災保険を活用した屋根や外壁の補修方法、保険適用となる条件、申請までの流れや請求方法などを解説します。これまで自然災害による損害を放置されてきた方も、火災保険を上手く利用して、お住いの修理を検討されてみてはいかがでしょうか。
火災保険は損害保険の一種です。建物や家財に損害が生じた場合に「原状回復」を目的とした修理や工事費用を補填するために保険金が支払われます。補償内容は、火災以外にも、落雷、風災、雪災、水災、雹災、爆発、空き巣や盗難など多岐に渡ります。
これらの補償内容は保険加入の際に契約者が選択する契約内容によって異なるものです。家財補償に加入している場合は、雨漏りが室内にまで及び電化製品などの家財に被害が及んだケースも補償対象になります。台風の影響で窓ガラスが割れた場合には、風災の補償に加入していなければ補償対象外となってしまいます。火災保険に加入する際には、どのような自然災害までカバーしているのか、オプションをつける必要があるのかなど、予め補償内容を理解した上で契約することがポイントです。
また、保険会社によっても補償内容には違いが見られます。保険会社を選択する際には何社かを比較検討した上で加入しましょう。
地震の際に被害が生じた場合は、火災保険は適用にならない点にも注意しましょう。地震の場合は地震保険に加入していなければ補償が受けられません。混同しやすいので、火災保険・地震保険、それぞれの補償内容をよく確認した上で加入すると良いでしょう。
火災保険の補償内容は、「原状回復」が原則です。あくまでも、被害に遭う前の状態に戻すことが目的ですので、機能向上の工事を行っても、その分の費用は補償対象とはなりません。補償内容に含まれるのは、修理に必要な資材、工事費用（撤去・処分含む）、足場仮設などです。
例えば、次の写真のように台風で雨樋が破損した場合、破損した雨樋の交換に掛かる工事一式（資材、工事費用、足場仮設）が補償対象となります。この際、形状変更や落ち葉除けネットなど被災前と異なる状態にする工事は補償外となります。
○特例が認められるケース
ただし、特例が認められるケースもあります。交換前の資材が製造中止となっている場合は、それに代わる雨樋の設置が可能です。つまり、破損箇所が一部であっても、その雨樋が廃盤となっている場合は一部分だけの交換はできないため、全交換の申請が可能となるのです。
また、原状回復のための工事と同時に、破損箇所とは関係のないリフォームや機能向上のための工事を依頼したとしても、その分は補償対象外となり、自己負担になることを覚えておきましょう。
こちらは、台風の際に棟板金が捲れてしまった事例です。現場を確認したところ、棟板金が捲れ上がり、下地の貫板が剥き出しになっていました。棟板金とは、スレート屋根や金属屋根の頂点に位置にする部材です。屋根材の隙間から雨水が侵入するのを防ぐ役割があります。
築10年ほど経過すると棟板金を固定している釘が抜けてしまったり、下地の貫板が劣化してしまうケースが多く見られます。こちらのお住まいは築年数が経ち、棟板金自体の劣化も進んで錆が広がっている状態でした。そのような状態で台風による影響を受け、強風に耐えられなくなった棟板金が捲れ上がってしまったのです。
こちらのお住まいは、棟板金と貫板の交換工事となりました。これまでは劣化しやすい鉄製の釘が使用されていましたが、今回新しい棟板金を固定する釘は、錆びにくく固定力の強いステンレス製のビスです。下地の貫板は木製の貫板から、腐食せず耐久性に優れたプラスチック樹脂製の貫板へと交換しています。木製の古い貫板を取り除き、屋根材に開いていた釘穴をシーリング材で埋めてから、新しい貫板と棟板金の設置工事を行いました。
こちらは大雪の際に雪の重さで雨樋が破損し、落下してしまった事例です。雨樋は雨水が軒先や外壁などをつたって建物自体が劣化・腐食することを防いだり、建物の周りの地面が雨だれによって軟弱になるのを防いだりするために設置されます。屋根や外壁より外側に設置されるため、強風や積雪などの影響を直接受けやすい箇所と言えるでしょう。
今回は、広範囲に渡って雨樋の破損が確認されましたので、建物全体に足場を仮設した雨樋交換工事となりました。大雪被害による破損と認定され、火災保険を活用した工事が実現しています。
こちらのお住まいのケースでは、雹害として次の工事が保険認定されました。
・雨樋の交換及び塗装
・網戸の交換
・外壁塗装（高圧洗浄含む）
・バルコニーのトップコート塗装
・バルコニーのトップコート塗装
・バルコニーのタイル交換
・足場仮設
ただし、機能性や耐久性を向上させるための工事や、被害のなかった外壁の目地などは自費負担となります。それぞれの被害と補修内容を見ていきましょう。
写真にあるように、雨樋には大きな穴が開き、バルコニーのタイルも全体にいくつもの穴が開いています。破損した部分の雨樋を交換し、全体を塗装し直しました。穴の開いたバルコニーのタイルも交換しています。
また、写真のように外壁にまで雹痕がついてしまいました。こちらのお住まいは築年数が浅く、塗膜にも傷が確認できたため、補修として塗装工事を保険申請しています。火災保険の補償対象として塗装が認定されるかどうかは、築年数によって異なります。今回のように雹による被害が明確な場合は、鑑定人のチェックが入ったとしても、認定される確率は高くなると予想されます。築年数の経過しているお住まいの場合でも審査が通ることがありますので、お悩みの方は、私たち「街の外壁塗装やさん」に一度ご相談ください。
次に、破れた網戸を交換しました。 一般的に、網戸の交換は4～5年に一度程度が推奨されていますが、劣化が見られなければそれ以上使用することもできます。今回は築年数が浅く、雹害による被害と認定されたため、補償対象となっています。
一見、見落としがちなところですが、雹害による被害は広範囲に及ぶケースが多いため、家の周りをよく確認してから、漏れのないよう保険申請するようにしましょう。
次に、外壁塗装です。窯業系サイディングについた雹痕が至るところに確認できたため、塗装工事となりました。まずは、塗装の前に高圧洗浄で表面の汚れを洗い流す作業です。外壁塗装を行う際には、この高圧洗浄を必ず行い、しっかり乾燥させてから塗装工程に入ります。
目地部分は雹害を受けていないため、自費負担となる作業です。今回は、耐久性・耐候性に優れた「オートンイクシード」というシーリング材を使用します。これまでよりも長寿命が期待できます。
バルコニーはトップコートを塗装し直し、最後に割れたタイルの交換で工事完了となりました。
今回のお住まいは外壁塗装工事となりましたが、被害状況によっては、外壁材そのものの張り替えが必要なこともあります。その際には、もちろん火災保険の申請ができますので、申請漏れが無いよう、お住まい全体の点検をプロの業者に依頼すると良いでしょう。
私たち「街の外壁塗装やさん」では、随時、無料の点検とお見積りを承っております。定期的な点検・修理に限らず、台風や強風などの自然災害時に被災した屋根や外壁のチェックも行っておりますので、お心当たりのある方は是非ともご連絡ください！
また、上記以外にも、住宅に付属する設備としてカーポート、門、塀、ガレージ、物置などが火災保険の補償対象となり得ます。いずれも建物の外にあるため、対象外と思われる方もいらっしゃいますが、自然災害の被害を受けやすいものばかりです。ご自身が加入している保険によっては対象外となる場合もありますので、詳しくは保険内容をよく確認し、分からなければ保険会社に問い合わせてみると良いでしょう。
カーポートの屋根材に多く使用されている素材には、塩化ビニルやガラスネットがありますが、自然災害の影響を受けやすい素材と言えます。被害を受けた場合は、耐久性の高いポリカーボネート製の屋根材を選ばれる方が多く見られます。保険適用となるのは従来の素材と同等のものですから、差額は自費負担となります。
火災保険に加入している方は多いですが、実際に火災以外で保険金請求ができることを知らない方はまだまだいらっしゃいます。ここからは、火災保険の利用方法や申請に必要な書類、利用する際の注意点、保険申請から受給までの流れなどを解説します。保険申請には期限も設けられていますので、請求漏れのないように上手く火災保険を活用しましょう。
○1．自然災害で被害を受けたら、保険会社と施工会社に連絡しましょう！
「台風でトタン屋根が捲れ上がり飛んでしまった」
「大雪が降り、雪の重さで雨樋が壊れてしまった」
自然災害はいつ起こるか分かりません。台風に限らず、近年の異常気象による豪雨や強風の被害にも注意が必要です。
自然災害で被害を受けたら、まずはご加入されている火災保険の保険会社に連絡しましょう。次に、点検と補修工事を依頼する施工会社に連絡することをおすすめします。
「③保険請求者の本人確認書類」は、保険会社により必要な書類が異なりますので、確認の上、市役所等で取得しましょう。マイナンバーカードをお持ちの方は、コンビニのコピー機でのプリントアウトも可能です。「④建物登記簿謄本」は、最寄りの法務局で取得できます。残りの「⑤修理見積書」と「⑥被害箇所の写真」の２点に関しては、工事を依頼する施工会社に作成を依頼しましょう。施工会社に連絡する際は、火災保険申請する旨を伝えると円滑に進められます。また、火災保険申請経験のある業者であれば、よりスムーズに進められ、的確なアドバイスも貰えるでしょう。
私たち「街の外壁塗装やさん」では、火災保険申請のためのお住まいの点検と併せて、お見積書と被害箇所のお写真など保険申請書類の作成を無料でお手伝いさせていただきます。自然災害等で被害に遭われた方は、いつでもご連絡ください。
○3．火災保険の請求期限
自然災害の被害を受けたかどうかは、しっかりと点検しなければ分からないことがあります。時間が経ってから気付くことや、いつから破損していたか分からないケースも数多く見られます。では、火災保険はいつまで申請できるのでしょうか。
火災保険の請求権は、保険法第95条で３年と定められています。3年を過ぎると時効によって請求権は消滅することになりますので、注意が必要です。
ただし、これは原則として定められているもので、保険会社によっては、保険法とは別に独自に請求期限を設けているところもあります。3年を過ぎていても、自然災害の被害と証明できる場合には請求できるケースもありますので、ご加入の保険会社に問い合わせてみると良いでしょう。
災害から3年まで遡って申請できることにはなっていますが、時間が経過するほど経年劣化と判断されやすく、補償対象外と認定されることもありますので、気付いた時点で申請するようにしましょう。
私たち「街の外壁塗装やさん」にご連絡いただければ、火災保険の請求権の期限である3年を過ぎた場合でも、点検に伺い、火災保険が適用となるのかどうかを確認した上で、修理方法をご提案させていただきます。
時期や原因が分からない場合も一度業者にご相談ください
ここで、もう一度確認しておきますが、地震による被害は火災保険適用とはならないので注意しましょう。次の写真のように、外壁に亀裂が入ったり、家が傾いたりした場合、火災保険で申請することはできません。火災保険と地震保険は混同しやすいので、それぞれの補償内容をよく確認した上で加入を検討しましょう。
火災保険を利用する場合の申請から保険金受給までの主な流れは、以下のとおりです。
①保険会社と施工会社に連絡
②申請書類を揃え、保険会社に提出
③保険会社の審査（場合によっては鑑定人による現地調査）
④火災保険適用の可否・給付金決定（およそ2週間）
⑤工事の打ち合わせ
⑥保険金支払い（原則30日以内）
火災保険の保険金の支払い期限は保険法によって明示されています。保険金の請求手続きが完了した日を含め、原則30日以内となっています。提出書類のみで判断できる場合は迅速に支払いが行われますが、鑑定人による現地調査が入る場合や、広域自然災害で保険請求が集中する場合は、30日を超えることもあります。
私たち「街の外壁塗装やさん」では、鑑定人による現地調査が入る際に、ご要望があれば立ち会わせていただきますので、ご連絡ください。
私たち「街の外壁塗装やさん」では、保険適用の可否、保険給付金決定後のお打ち合わせ・工事など、ご要望・状況に合わせて柔軟に対応させていただきます。雨漏りなどの緊急性の高い場合は、屋根や外壁の養生を行い、被害が最小限となるよう努めさせていただきますので、何なりとお申し付けください。
○5．火災保険を利用しても保険料は上がりません
火災保険を利用したとしても、保険料が上がることはありません。何度利用したとしても、保険料は変わりませんのでご安心ください。ただし、同じ自然災害による被害でも申請ごとに審査が必要になりますので、一度にまとめて請求できるようにお住まい全体の点検を業者に依頼すると良いでしょう。
また、ご存知ない方がいらっしゃるかもしれませんが、補修や工事を先に済ませた場合でも、提出書類が揃えられれば、後から保険申請することが可能です。お心当たりのある方は、保険会社にお問い合わせください。
近年、日本列島を襲う自然災害は大きなニュースとして取り上げられ、火災保険を活用してお住まいの修理をされる方も増え、火災保険活用の認知度も高まりつつあります。しかし一方で、この火災保険を悪用する業者が出現し、トラブルとなるケースも増加しています。
独立行政法人国民生活センターに寄せられる保険金を目的とした住宅修理サービスの相談件数は、年々増加傾向にあります。2019年度には、過去10年間に比べて約24倍も増加したとの報告があります。
上記のような被害者心理を悪用した業者の被害が多数報告されています。保険金は必ず支払われるとは限りません。鑑定人による現地調査で、経年劣化による破損と認定されることもあるのです。また、補修工事に掛かる費用がすべて保険で支払われるわけではありません。機能向上や被害とは関係のない工事に関しては、自費負担となります。悪質な訪問業者に騙されることのないよう、信頼できる業者に点検を依頼しましょう。
実際に、私たちが目の当たりにしたケースでは、以下のような例があります。
近所で工事をしていたという訪問業者が、「棟板金が浮いているので、無料で点検しますよ」といって屋根に上り、「今すぐ屋根全体を工事をしないと雨漏りして大変なことになる」と数百万円の契約を迫ったそうです。
どれだけ自然災害に備えたとしても、被害を完全に防ぐことはできません。本記事の内容をご参考いただき、いざという時のために加入している火災保険を上手く活用して、原状回復を目指しましょう。
私たち「街の外壁塗装やさん」では、火災保険適用となった屋根や外壁の補修工事を数千件以上経験しております。火災保険にも精通した経験豊富なスタッフが、お客様のお住まいを点検し、最適な補修方法をご提案した上で保険申請のサポートをさせていただきます。はじめての火災保険申請でご不安をお持ちの方も、ぜひ一度ご連絡ください。
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